Подробный анализ карты Тинькофф Блэк

Картой Тинькофф Блэк я пользуюсь ровно год, и за это время изучил плюсы и минусы как самой карты, так и Тинькофф Банка. В этой статье я расскажу о том, какой кэшбэк реально можно получить с этой карты, какие есть хитрости и нюансы в ее использовании, за что кэшбэк вы не получите, на что надо обратить внимание.

Размер кэшбэка по карте Тинькофф Блэк

За 12 месяцев по карте Тинькофф Блэк я потратил 507 тыс. руб.

В среднем в месяц расходы составили 42 тыс. руб.

Основные категории – это «Развлечения», «Супермаркеты» и «Авиабилеты», на которые суммарно пришлось 43% от всех расходов.

Рисунок 2. Кэшбэк по категориям

Кэшбэк 12 месяцев составил 8 814 руб., или 1,74% от размера всех трат. Как видно из диаграммы выше, наибольшая доля кэшбэка приходится на категорию «Спорттовары». Это связано с тем, что расходы на товары для спорта приходились на периоды, когда по данной категории начислялся повышенный кэшбэк.

Проценты на остаток по счету по карте Тинькофф Блэк

Для сравнения, средний остаток по карте за год составлял около 60 тыс. руб. В результате за этот период времени я получил 3 412 руб. в качестве процентов за остаток по карте. Таким образом, величина кэшбэка в моем случае примерно в 2,5 раза выше процентов по счету, полученных за этот же период времени. К слову, размер процента на остаток по карте, составляющий 6% годовых, вполне сопоставима с размером ставки, которую можно получить, если положить деньги на вклад под процент. В том же Тинькофф Банке она 7%. Зато деньгами на счете карты Тинькофф Блэк можно пользоваться так, как мне удобно, не беспокоясь о том, что я потеряю все проценты в случае досрочного снятия средств с вклада.

Что такое MSS коды, и как они связаны с кэшбэком

Тинькофф обещает 1% кэшбэка на все покупки. При этом есть несколько исключений, на которые надо обратить внимание. На сайте Тинькофф указан перечень операций, по которым нельзя получить даже минимальный кэшбэк. В этот список попали операции со следующими MSS- кодами: 4812, 4813, 4814, 4816, 4829, 4900, 6012, 6050, 6051, 6211, 6529, 6530, 6531, 6532, 6533, 6534, 6536, 6537, 6538, 6540, 7299, 7311, 7372, 7399, 7995, 8999.

Вы посмотрели на эти цифры, и, скорее всего, они Вам ничего не сказали. Действительно, эта информация мало кому нужна, кроме специалистов. Кратко о том, что такое MSS коды (Merchant Category Code, код категории продавца). У каждой организации есть свой MSS код, который присваивается ей в зависимости от ее вида деятельности и когда вы совершаете покупку товара или услуги, этой операции присваивается MSS код, соответствующий коду продавца. При этом, что вы купили, неважно.

Например, MSS код магазина ИКЕА: 5712, а вид деятельности «Оборудование, мебель и бытовые приборы. Соответственно, даже если вы пообедаете в кафе ИКЕА, то операция пройдет с MSS кодом 5712. Банки, и Тинькофф в том числе, начисляют кэшбэк в соответствии с тем, к какому MSS коду относится операция. Перечень всех MSS кодов и соответствующие им виды деятельности можно посмотреть здесь: https://allcashback-cards.ru/mss-codes/

За что Тинькофф не платит кэшбэк

Выше я рассказал о том, что такое МСС коды. По МСС кодам, которые попали в список исключений, Тинькофф не платит кэшбэк. Это особенно существенно для услуг по коду 4900 (Коммунальные услуги – электричество, газ, канализация, вода) и кодам 4812-4816 услуги связи, интернета, а также магазины телекоммуникационного оборудования. Соответственно, получить кэшбэк при оплате мобильной связи или покупке смартфона не получится. Поэтому коммунальные платежи я данной картой не оплачивал, также как и мобильную связь. Например, у карты Польза от Хоум Кредит Банка таких ограничений нет и эти расходы я оплачивал с Пользы.  

Есть еще один момент, связанный с использованием карты Тинькофф Блэк, на который надо обратить внимание. При поездках за границу вы можете перевести деньги с рублевого счета на счет в иностранной валюте. У Тинькоффа более 30 валют. Дело в том, что кэшбэк начисляется, только если вы платите со счета в рублях, долларах, евро или фунтах. При оплате другими валютами кэшбэк не получите.

Плюсы Тинькофф джуниор

Кстати, я оформил карты Тинькофф джуниор своим детям, так что теперь контролирую их расходы. Пока нет возможности посмотреть, что конкретно они купили, то есть в мобильном приложении я вижу только, категорию покупки и в каком магазине она совершена.

Кроме того, удобно и деньги давать детям через приложение. Минус в том, что кэшбэк за покупки, которые совершают дети – не приходит. Вместо этого приходят баллы, которыми можно компенсировать стоимость отдельных покупок. Но это не столь удобно, как простой возврат рублей на счет.

Категории повышенного кэшбэка по карте Тинькофф Блэк

Для привлечения клиентов Тинькофф сообщает клиентам о том, что существуют категории, по которым кэшбэк не 1%, а сразу 5%. И что клиент может выбрать 3 категории на выбор из предлагаемых.

При этом каждый квартал вы обязаны заново выбирать категории повышенного кэшбэка. Здесь кроется определенный подвох. Из большого перечня возможных категорий, которые указаны на сайте Тинькофф, ежеквартально для выбора доступны 6 не всегда нужных вам категорий. Таким образом, Тинькофф не дает возможности всегда выбирать самые «вкусные» категории. В частности, за время использования карты, мне за целый год ни разу не предложили «Супермаркеты», категория «Рестораны и кафе» – была доступна для выбора только один раз.

В результате лично я выбирал следующие категории:

Будь у меня возможность, я бы всегда я выбирал категорию «Супермаркеты», так как на нее приходятся значительные расходы.

Максимальный кэшбэк по картам

Чтобы увеличить процент кэшбэка я сделал две вещи. Во-первых, открыл помимо Тинькоффа другие карты: «Пользу» от Хоум Кредит Банка и «Можно все» от Росбанка. Во-вторых, старался тратить по карте Тинькофф Блэк прежде всего в том случае, если покупка относилась к категории с повышенным кэшбэком.

Как видно из рисунка, несмотря на то, что расходы по прочим категориям составили в 4 раза больше, чем по категориям повышенного кэшбэка, размер кэшбэка оказался больше по категориям повышенного кэшбэка. Это связанно как раз с тем, что я стремился прежде всего использовать карту Тинькофф там, где это максимально выгодно.

Для того, чтобы картина использования карты была совсем полной, обращу внимание на несколько аспектов:

1. Остаток по карте у меня никогда не опускался ниже 30 000 рублей. В результате я не платил за обслуживание карты, а это 99 рублей в месяц.
2. Во-вторых, я отключил смс-оповещение, которое стоит 59 рублей в месяц. В противном случае, начиная со второго месяца я платил бы по 59 рублей за информацию по картам.
3. За год я трижды воспользовался акциями от Партнеров Тинькоффа. Пару раз покупал товары в аптеках и один раз заказал доставку в Яндекс.Еде, что дало 30% кэшбэка с этой покупки. В общей сложности это принесло еще плюс 1258 руб. кэшбэка.
4. Для того чтобы начислялся процент на остаток по карте, надо тратить как минимум 3 тыс. руб. в месяц. У меня минимум платежей был в ноябре, когда я больше использовал «Пользу», по Тинькофф Блэк расходы составили 14,2 тыс. руб.

Выводы по итогам использования карты Тинькофф Блэк в течение года

1. Выполнить условия по карте Тинькофф Блэк для получения всех бонусов для меня было несложно. 30 тыс. руб. на карте и расходы от 3 тыс. руб. в месяц.
2. В результате использования карты я получил дополнительно более 10 тыс. руб. в виде кэшбека и 3,5 тыс. руб. в виде процентов на остаток по счету.
3. Удобных категорий повышенного кэшбэка много не будет, а самые интересные вам Банк может вообще не предложить. Рассчитывать на обязательное появление интересных категорий  не стоит, но если они появились, то используйте их максимально. Это поможет значительно увеличить кэшбек.
4. У Тинькофф много партнеров, которые предлагают повышенный кэшбэк, но я никогда специально не пользовался этой информацией. Примерно 300 партнеров и запомнить-то сложно, к тому же условия по ним часто меняются.

Специально, чтобы получить кэшбэк, совершать покупки – не имеет смысла. А вот пользоваться картой с кэшбэком, а еще лучше набором карт с кэшбэком – очень удобно. Это позволяет регулярно возвращать себе часть денег с покупок. В любом случае, затраты на покупки заложены в стоимость товара и дарить их продавцу нет надобности.

Для того чтобы собрать оптимальный набор банковских карт, мы разработали специальный алгоритм подбора карт. Он учитывает расходы по категориям, сумму, которую вы храните на карте в месяц, а также условия по различным картам, включая размер кэшбэка, процент на остаток, стоимость обслуживания.  

На основе нашего алгоритма подбора карт я подобрал себе еще несколько карт. Дебетовая карта от Девон-кредита – это не очень известный банк, которая дает 1,5% на все, кредитная карта от банка Восточный «Тепло» по ней 5% на ЖКХ, а также кредитная карта МТС Cashback по ней 5% в категории «Супермаркеты». Так что пользуйтесь нашим сервисом и подбирайте оптимальный набор карт для себя.